Ubezpieczenie od utraty dochodu na B2B i JDG
Zanim kupisz cokolwiek pod hasłem „ubezpieczenie od utraty dochodu”, zadaj sobie jedno pytanie: co dokładnie ma się stać, żeby ubezpieczyciel wypłacił pieniądze. Firma, dla której pracujesz, zniknie z rynku? Stracisz kontrakt? Zachorujesz? Będziesz trwale niezdolny do pracy? Za każdą z tych odpowiedzi stoi inny produkt, a część z nich nie jest ubezpieczeniem osobowym w ogóle. Ten tekst rozkłada to na części z punktu widzenia jednoosobowej działalności: co realnie dostaniesz, gdy choroba albo wypadek wyłączą Cię z pracy na tygodnie albo na stałe, ile to kosztuje i czego pod tą frazą nie kupisz nigdzie.
Ubezpieczenie od utraty dochodu na B2B i JDG
„Utrata dochodu” to hasło marketingowe, nie nazwa produktu. Jako doradca ubezpieczam Ciebie, a nie Twój kontrakt: chorobę, wypadek, pobyt w szpitalu, operację i trwałą niezdolność do pracy. Brak zleceń i zerwana umowa z kontrahentem to ubezpieczenia majątkowe, których nie prowadzę. Jeśli masz działalność, zacznij od pytania, ile wytrzymasz bez przychodu, a potem dobierz do tego zakres.
Spis treści
- Ubezpieczenie od utraty dochodu na B2B i JDG
- Kluczowe wnioski
- Dwa różne znaczenia jednego hasła
- Prywatne L4 nie istnieje. Co jest zamiast niego
- Co dzieje się z Twoim dochodem miesiąc po miesiącu
- Grupówka dla jednoosobowej firmy
- Ile to kosztuje
- Czy to jest koszt firmy
- Od czego zacząć i komu to odradzam
- Moje obserwacje z rozmów z przedsiębiorcami
- Często zadawane pytania
- Potrzebujesz pomocy przy dobraniu ochrony
- Może Cię też zainteresować
Kluczowe wnioski
| Czego nie kupisz u mnie | Ochrony przed brakiem zleceń, zerwaniem kontraktu ani zniknięciem kontrahenta z rynku. To ubezpieczenia majątkowe, dotyczące zdarzeń gospodarczych, i wymagają doradcy z ofertą majątkową |
| Co realnie kupujesz | Wypłatę za dni w szpitalu, za operację, za poważne zachorowanie, za uszczerbek po wypadku i za trwałą niezdolność do pracy. Zdarzeniem ubezpieczeniowym jest Twoje zdrowie, a nie stan Twojego portfela zleceń |
| Ochrona nie jest branżowa | Ta sama umowa jest dostępna dla programisty, lekarza, pielęgniarki i kierowcy. Wpływ na składkę ma zawód i hobby, a nie to, do kogo kierowana jest reklama |
| Pierwsze pół roku wygląda inaczej niż dalsze | Zasiłek chorobowy z ZUS przysługuje maksymalnie przez 182 dni i tylko przy opłacanej dobrowolnej składce chorobowej. Miesięczna wypłata z ubezpieczenia grupowego wchodzi dopiero po 182 dniach nieprzerwanej niezdolności do pracy. Pierwsze miesiące pokrywa się innymi umowami |
| Dwie osoby wystarczą na grupówkę | Ubezpieczenie grupowe da się zbudować już od dwóch osób, także gdy druga to małżonek na umowie zlecenia. To najtańszy sposób, żeby mieć miesięczną wypłatę na wypadek niezdolności do pracy |
| Zastrzeżenie | Zasady pochodzą z ogólnych warunków ubezpieczenia towarzystwa, którego jestem agentem, stan na sierpień 2026. Składki podaję dla zdrowego przedsiębiorcy pracującego biurowo, bez hobby podwyższającego ryzyko. Kwoty są orientacyjne i nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego |
Dwa różne znaczenia jednego hasła
Ubezpieczenie działa na zasadzie przeniesienia odpowiedzialności za konkretne, nazwane zdarzenie. Zdarzeniem ubezpieczeniowym jest śmierć, pobyt w szpitalu, operacja, diagnoza nowotworu potwierdzona badaniem histopatologicznym albo pożar. Zawsze coś nazwanego i opisanego w umowie. Dlatego pytanie „czy ubezpieczasz utratę dochodu” jest nierozstrzygalne, dopóki nie powiesz, co ma tę utratę spowodować.
Pierwsze znaczenie dotyczy Twojego biznesu. Kontrahent kończy działalność, wypowiada umowę, przestaje płacić, zdarzenie losowe uniemożliwia realizację zlecenia. To są zdarzenia natury gospodarczej i obsługują je ubezpieczenia majątkowe, dotyczące majątku i kontraktu, a nie osoby. Ja tego nie prowadzę i nie wchodzę w szczegóły takich umów. Jeśli tego szukasz, potrzebujesz doradcy z ofertą majątkową.
Drugie znaczenie dotyczy Ciebie. Chorujesz, trafiasz do szpitala, masz wypadek, zostajesz trwale niezdolny do pracy. Dochód znika, bo Ty nie możesz pracować. To jest obszar, w którym pracuję, i to o nim jest reszta tego tekstu.
Przy okazji jedna rzecz, którą widać w reklamach: ubezpieczenie dochodu dla programisty, dla lekarza, dla pielęgniarki. To jest sposób adresowania komunikatu, a nie osobny produkt. Ochrona zdrowia i życia jest dostępna dla każdego niezależnie od zawodu. Zawód i uprawiane sporty wpływają na wysokość składki i na ocenę ryzyka, ale nie tworzą osobnych umów dla wybranych profesji.
Prywatne L4 nie istnieje. Co jest zamiast niego
„Prywatne L4” to kolejne hasło bez odpowiednika w żadnej umowie. Nie ma polisy, która wypłaca procent Twojego przychodu za każdy dzień zwolnienia lekarskiego. Są za to umowy dodatkowe, które tę funkcję pełnią, każda przy innym zdarzeniu:
| Umowa dodatkowa | Kiedy płaci | Ile |
|---|---|---|
| Leczenie szpitalne lub operacja | od 2. dnia pobytu w szpitalu, osobno za każdą operację z tabeli | 0,5% sumy za krótki pobyt, 1% sumy za każdy dzień od 4. doby, operacja od 10% do 100% sumy |
| Powrót do zdrowia po szpitalu | za dni rekonwalescencji zaleconej przez szpital, po pobycie od 8 dni albo po operacji | 1% sumy za każdy dzień, maksymalnie 30 dni, plus jednorazowy bonus na leki |
| Poważne zachorowanie | przy diagnozie choroby z katalogu, na przykład zawału albo udaru | jednorazowa wypłata sumy ubezpieczenia |
| Uszczerbek i trwałe inwalidztwo po wypadku | przy złamaniach, zwichnięciach, utracie wzroku, utracie kończyny | procent sumy według tabeli orzeczniczej |
| Miesięczna wypłata na wypadek niezdolności do pracy | po 182 dniach nieprzerwanej całkowitej niezdolności do pracy, dostępna w ubezpieczeniu grupowym | równe raty miesięczne, w wariancie 6 albo 12 rat |
| Niezdolność do samodzielnego życia lub pracy | przy całkowitej i nieodwracalnej niezdolności trwającej co najmniej 12 miesięcy | jednorazowa wypłata sumy ubezpieczenia |
Dwie ostatnie pozycje wymagają dopowiedzenia, bo to ich ludzie najczęściej nie rozumieją przy podpisie, a różnią się między sobą zasadniczo. W umowie indywidualnej niezdolność do samodzielnego życia jest opisana bardzo namacalnie: nie jesteś w stanie samodzielnie wykonać trzech z wymienionych czynności, czyli umyć się, ubrać, zjeść, poruszać się i skorzystać z toalety. To uczciwy sposób opisania stanu, bo mówi po ludzku, a nie językiem definicji, i za niezdolność do pracy uznaje się w tej umowie także taki stan. W ubezpieczeniu grupowym miesięczna wypłata działa inaczej: warunkiem jest całkowita albo częściowa utrata zdolności do pracy zarobkowej utrzymująca się co najmniej 182 dni, bez listy codziennych czynności. Obie sytuacje są ciężkie i w obu suma ubezpieczenia musi być wysoka. Przy takim stanie zdrowia dalej żyjesz, rodzina zostaje bez Twojego dochodu, a do tego dochodzą wydatki na sprzęt i przystosowanie mieszkania. Ta suma sięga w tej umowie miliona złotych i przy tym ryzyku ma to sens. Jeśli chcesz policzyć, jaka suma ma sens u Ciebie, napisz do mnie.
Co dzieje się z Twoim dochodem miesiąc po miesiącu
To jest fragment, którego nie widać w żadnej reklamie, a decyduje o wszystkim. Ochrona układa się w trzy odcinki czasu i każdy z nich obsługuje co innego.
Pierwsze dni i tygodnie wyglądają tak. Jeśli opłacasz dobrowolną składkę chorobową, przysługuje Ci zasiłek chorobowy w wysokości 80% podstawy wymiaru, maksymalnie przez 182 dni, z okresem wyczekiwania. Jeśli tej składki nie opłacasz, nie dostajesz nic. Po stronie ubezpieczenia ten odcinek pokrywają wypłaty za dni w szpitalu, za operację i za powrót do zdrowia po wypisie. To są pieniądze przychodzące szybko i bez wskazanego przeznaczenia.
Od 182. dnia obraz się zmienia. Tu kończy się zasiłek chorobowy i tu zaczyna się miesięczna wypłata z ubezpieczenia grupowego, wypłacana w równych ratach przez 6 albo 12 miesięcy, zależnie od wybranego wariantu. Warunkiem jest nieprzerwana całkowita niezdolność do pracy trwająca co najmniej 182 dni i trwająca nadal, potwierdzona zwolnieniami i orzeczeniem. Jeśli kolejna niezdolność wynika z innej przyczyny, licznik 182 dni biegnie od nowa.
Zostaje stan trwały. Gdy niezdolność okazuje się nieodwracalna, wchodzi jednorazowa wypłata sumy ubezpieczenia z umowy dotyczącej niezdolności do samodzielnego życia lub pracy. Warunkiem jest tu stan całkowity i trwający nieprzerwanie co najmniej 12 miesięcy.
Żadna pojedyncza umowa nie zakrywa całej osi czasu. Jeśli ktoś sprzedaje Ci jeden produkt na „utratę dochodu”, to mówi o jednym z tych odcinków, i trzeba wiedzieć, o którym.
Grupówka dla jednoosobowej firmy
Miesięczna wypłata na wypadek niezdolności do pracy jest umową z oferty grupowej i to prowadzi do pytania, które słyszę najczęściej: czy jednoosobowa działalność w ogóle może mieć grupówkę. Może. Wystarczą dwie osoby. Jeśli zatrudniasz małżonka na umowie zlecenia albo masz jednego współpracownika, grupa jest kompletna i można ją ubezpieczyć.
Jest jedno ograniczenie, o którym mówię od razu. Jeśli w grupie są wyłącznie osoby spokrewnione, na przykład małżonkowie albo bracia, dostępne są umowy z zakresu życia i zdrowia, ale nie rozwiązania rodzinne. Wystarczy jedna osoba niespokrewniona w grupie, żeby otworzyć pełny zakres na wysokich sumach ubezpieczenia. Każda osoba na umowie zlecenia i na współpracy B2B wypełnia przy przystąpieniu ankietę medyczną, niezależnie od wielkości grupy. To samo dotyczy zresztą umowy indywidualnej, gdzie ankieta jest bardzo podobna, więc ankieta nie jest powodem, żeby wybrać jedno zamiast drugiego.
Grupówka jest uzupełnieniem dobrze dobranej umowy indywidualnej, a nie jej zamiennikiem. Jest tania i pozwala ustawić wysokie sumy na zdarzenia niezdolnościowe, natomiast kończy się razem z tą formą zatrudnienia, a jej sumy przy części ryzyk są niższe niż w umowie własnej. Rozłożyłem obie strony w tekście o tym, czy wybrać ubezpieczenie grupowe czy indywidualne, a koszt po stronie firmy w tekście o tym, ile kosztuje ubezpieczenie grupowe.
Ile to kosztuje
Podaję składki miesięczne z taryfy ubezpieczyciela, którego jestem agentem, przed zniżkami, dla zdrowego przedsiębiorcy pracującego biurowo, bez hobby podwyższającego ryzyko. Wiek liczy się na dzień zawarcia umowy.
| Umowa dodatkowa (suma ubezpieczenia) | 30 lat | 40 lat | 50 lat |
|---|---|---|---|
| Leczenie szpitalne i operacja (10 tys. zł) | 53 zł | 65 zł | 85 zł |
| Powrót do zdrowia po szpitalu (10 tys. zł) | 43 zł | 53 zł | 68 zł |
| Niezdolność do samodzielnego życia lub pracy (100 tys. zł) | 12 zł | 24 zł | 48 zł |
| Trwałe inwalidztwo wskutek wypadku (100 tys. zł) | 20 zł | 20 zł | 20 zł |
Dwie rzeczy widać od razu. Po pierwsze, ochrona przed skutkami wypadku kosztuje tyle samo w każdym wieku, a ochrona przed skutkami choroby drożeje razem z Tobą. Po drugie, umowa dotycząca trwałej niezdolności jest na tle reszty tania, bo dotyczy zdarzenia rzadkiego i skrajnego. To dobra wiadomość, gdy chcesz mieć wysoką sumę.
Cena z tabeli to cena wejścia w danym wieku, a nie kwota zamrożona na zawsze. Umowy dodatkowe zawiera się na pięć lat, a przy przedłużeniu składka liczona jest według aktualnego wieku i aktualnej taryfy. Ubezpieczenie grupowe wycenia się osobno, dla konkretnego składu zespołu, i mieści się zwykle w kilkudziesięciu złotych miesięcznie na osobę przy dobrym zakresie. Ostateczną cenę i zakres ustala ubezpieczyciel, który ocenia ryzyko indywidualnie i przy dodatkowych czynnikach może zaproponować wyższą składkę. Dlatego konkretną kwotę podaję dopiero po rozmowie.
Czy to jest koszt firmy
To pytanie wraca w każdej rozmowie z przedsiębiorcą i wymaga jasnego postawienia sprawy. Doradca ubezpieczeniowy nie ma uprawnień doradcy podatkowego i nie rozstrzyga, co wolno zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu. Rozstrzyga to księgowy, znając formę opodatkowania i całą sytuację firmy.
Od strony konstrukcji umowy jest natomiast pewna elastyczność. W ubezpieczeniu indywidualnym ubezpieczającym, czyli podmiotem zawierającym umowę i opłacającym składkę, może być firma, a ubezpieczonym jej właściciel albo pracownik. Przy ubezpieczeniu grupowym kwestię finansowania składki po stronie pracodawcy rozpisałem w osobnym tekście o tym, jak wygląda koszt grupówki po stronie pracodawcy. To treść edukacyjna o obowiązujących przepisach, nie porada podatkowa. Swoją sytuację potwierdź z księgowym lub doradcą podatkowym.
Od czego zacząć i komu to odradzam
| Dla kogo TAK | Dla każdego, kto żyje z własnej pracy i nie ma zespołu zapewniającego pełną zastępowalność. Im bardziej firma stoi na Tobie, tym więcej kosztuje Cię każdy tydzień przestoju |
| Dla kogo NIE | Gdy nie ma budżetu albo firma jest w fazie dużych inwestycji. Wtedy zamiast kupować cokolwiek na siłę, policz, ile wytrzymasz bez przychodu, i wróć do tematu, gdy budżet się rozluźni |
| Od czego zacząć | Od zakresu, który skraca przestój: szybka diagnostyka, sprawnie zorganizowana operacja i wypłata przy poważnym zachorowaniu. Polski przedsiębiorca zwykle chce wrócić do pracy, a nie dostać rentę |
| Co dobrać do branży | Pracujesz fizycznie albo na wysokości: uszczerbek, inwalidztwo i operacje ortopedyczne. Pracujesz przy komputerze: utrata wzroku i sprawności rąk. Jeździsz zawodowo: ochrona na wypadek śmierci, inwalidztwo i skutki wypadku komunikacyjnego |
Jest jeszcze jedna rzecz, o której mówię przy dużych kontraktach. Jeśli podpisujesz umowy z karami za niewykonanie, suma ubezpieczenia przy najcięższych zdarzeniach powinna uwzględniać także tę pozycję. To nadal nie jest ubezpieczenie kontraktu, tylko ubezpieczenie Ciebie na kwotę, która pozwoli rozliczyć zobowiązania, gdy nie będziesz w stanie ich wykonać.
Moje obserwacje z rozmów z przedsiębiorcami
Pytanie, po którym rozmowa z przedsiębiorcą zmienia ton
Gdy pytam pracownika etatowego, co zrobi, jeśli będzie musiał na pół roku położyć się do szpitala, zwykle ma gotową odpowiedź: będzie zwolnienie, będzie zasiłek, umowa na czas nieokreślony, kodeks pracy. Gdy to samo pytanie zadaję przedsiębiorcy, cisza zapada natychmiast. Każdy dzień bez pracy jest u niego realną stratą i nikt nie musi mu tego tłumaczyć. Dlatego z przedsiębiorcami rozmawia się o ochronie inaczej: nie o produkcie, tylko o tym, ile miesięcy wytrzyma firma.
Najczęstsze nieporozumienie zaczyna się od reklamy
Ludzie przychodzą z oczekiwaniem zbudowanym na haśle, a nie na zdarzeniu. Pytam wtedy wprost: mówimy o sytuacji trwałej czy o tym, że nie będzie pan pracował przez pół roku, bo trafi pan do szpitala albo dostanie diagnozę. Dopiero ta odpowiedź otwiera rozmowę, bo za każdą z tych sytuacji stoją inne umowy dodatkowe i inne sumy. Gdyby zapytać dziesięć osób, co rozumieją przez utratę dochodu, byłoby dziesięć różnych odpowiedzi.
Przedsiębiorca chce wrócić do pracy, nie dostać wypłatę
Najlepszy zestaw umów dla osoby na swoim to taki, który skraca przestój. Widzę to przy prostych sprawach: dolegliwość, z którą w publicznej kolejce czeka się miesiącami, przeszkadza w codziennej pracy, a rozwiązanie, które organizuje zabieg w ciągu miesiąca, wraca do budżetu firmy szybciej niż jakakolwiek wypłata. Dlatego przy przedsiębiorcach zaczynam od priorytetowej diagnostyki, organizacji leczenia i wypłaty przy poważnym zachorowaniu, a dopiero potem schodzę do umów na zdarzenia trwałe.
Często zadawane pytania
Czy ubezpieczenie od utraty dochodu obejmuje brak zleceń?
Nie w ubezpieczeniach osobowych. Umowy na życie i zdrowie wypłacają przy zdarzeniach medycznych: chorobie, wypadku, pobycie w szpitalu, operacji, trwałej niezdolności do pracy. Brak zleceń, zerwany kontrakt i utrata kontrahenta to zdarzenia gospodarcze obsługiwane przez ubezpieczenia majątkowe, których nie prowadzę.
Czy przedsiębiorca może kupić prywatne L4?
Nie ma produktu o takiej nazwie ani takiej konstrukcji. Funkcję zbliżoną do zwolnienia pełnią umowy wypłacające za dni w szpitalu i za dni rekonwalescencji po wypisie, a przy dłuższej niezdolności miesięczna wypłata dostępna w ubezpieczeniu grupowym. Żadna z nich nie liczy świadczenia od Twojego przychodu, tylko od wybranej sumy ubezpieczenia.
Czy ciąża jest objęta tą ochroną?
W umowach, o których piszę, ciąża, poród i połóg nie są traktowane jako choroba, więc świadczenia z tego tytułu nie przysługują. W ubezpieczeniu grupowym istnieje odrębne rozszerzenie obejmujące poród i cięcie cesarskie, dobierane przy układaniu umowy dla firmy. Przy planach rodzicielskich to jest temat na osobną rozmowę przed podpisaniem umowy, nie po.
Czy dobrowolna składka chorobowa w ZUS wystarczy?
Zależy od tego, czego oczekujesz. Zasiłek chorobowy pokrywa część utraconego przychodu przez maksymalnie 182 dni i liczony jest od zadeklarowanej podstawy, więc przy wyższych zarobkach różnica bywa duża. Nie obejmuje operacji, poważnego zachorowania ani trwałej niezdolności. Czy sama składka się opłaca w Twojej sytuacji, oceni księgowy, znając Twoją podstawę i formę opodatkowania.
Czy zawód wpływa na cenę takiego ubezpieczenia?
Tak. Na wysokość składki i na ocenę ryzyka wpływają zawód oraz uprawiane sporty i hobby. Praca fizyczna, praca na wysokości i praca z ciężkimi maszynami niosą wyższe ryzyko wypadku i to bywa odzwierciedlone w cenie. Nie da się jednak podać zamkniętej listy zawodów, bo wycena powstaje indywidualnie przy kalkulacji.
Ile wynosi miesięczna wypłata przy niezdolności do pracy?
Tyle, ile wybierzesz przy zawieraniu umowy, wypłacane w równych ratach przez 6 albo 12 miesięcy, zależnie od wariantu. Suma ubezpieczenia maleje o kolejne wypłaty, a po pierwszym przyznanym świadczeniu ochrona z tej umowy nie jest kontynuowana w kolejnym roku polisowym.
Potrzebujesz pomocy przy dobraniu ochrony
Jeśli prowadzisz działalność i chcesz wiedzieć, co realnie dostaniesz przy trzecim miesiącu choroby, umówmy godzinną rozmowę. Zaczniemy od tego, co już masz: czy opłacasz dobrowolną składkę chorobową, jakie polisy zostały Ci z poprzednich lat i ile miesięcy wytrzyma firma bez Twojej pracy. Potem ułożymy konstrukcję umów dla Ciebie i dla zespołu, jeśli go masz, bo przy dwóch osobach otwiera się droga do rozwiązania grupowego. Nie chodzi o to, żeby kupić, tylko żeby wiedzieć i dobrze policzyć. Napisz do mnie i umówmy termin.
Może Cię też zainteresować
- Ile kosztuje miesiąc zwolnienia lekarskiego w 2026 Rachunek na liczbach: ile zostaje w kieszeni na zasiłku.
- Jak działa ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy Warunki wypłaty, dokumentacja i definicje z umowy.
- Jak dobrać ubezpieczenie do branży Które ryzyka są typowe dla Twojego rodzaju pracy.
- Jak policzyć własne ryzyko finansowe choroby Od tego rachunku zaczynam każdą rozmowę o ochronie.
